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    投保知識

    新學期 讓保險成為保障孩子健康的“標配”

           新學期開始了,對家長而言,怎么為孩子構建最穩固的保障體系,讓孩子在學到知識的同時又能得到全面的保障顯得至關重要。而目前,為孩子購買保險正逐漸成為一些家庭的“標配”。但同時,為學齡期少年兒童購買保險也不是件簡單的事,有學平險就行了嗎?或者有城鎮居民醫療保險或者新農合保險是否就沒有必要買商業險了呢?
           一般在孩子入學后,家長會為孩子購買學平險。學平險的保費從幾十元到幾百元不等,有意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在內的多項保障。學平險最大的特點除了保費便宜外,投保條件相對寬松,其保障范圍比較寬泛。
           學平險看上去比較簡單,以前甚至也是由學校代為購買,但事實上選購學平險仍然有很多需要注意的地方。從保障范圍方面,首先,承保的醫療費用主要是醫保范圍內還是醫保范圍外。其次,要關注保單認可的醫療機構。最后,學平險一般都包含意外門診和住院的醫療費用,但住院津貼等保障責任各家不同,如有需求則要留意。在附加服務方面,家庭經濟條件較好的,除了關注承擔醫療費用的給付責任,還可以關注就診前的就診綠色通道等增值服務。最后,有問題可以及時去詢問自己的保險代理人或者顧問,這樣自己對保險的認知可以不斷提高,將來就有可能會懂得如何去挑選更好的學平險產品。
           貓抓狗咬、磕磕碰碰等意外事故,肺炎、腸胃炎住院等常見疾病,學平險都賠。不過,相對而言,學平險醫療責任不太足,如果產生了重大理賠之后的續保,會是個問題。除了投保學平險,還有哪些保險可以選擇?
           在選擇商業保險前,首先可以選擇城鎮居民醫療保險或者新農合保險等社會保險,這些保險投保門檻低、保費便宜,是每個孩子必備的保險。但同時,這兩種保險雖然和商業保險在事故責任的賠付上有重合之處,但在保險性質和保障范圍上有所不同。比如在醫療方面,城鎮居民醫療保險或者新農合保險的賠償比例較低,商業保險可以對個人承擔的醫療費用部分予以進一步補償;商業保險還包含事故和傷殘等意外責任,保障范圍更全面;而商業重疾險在醫生確診后即可理賠,不需要等待大額醫療費用全部產生之后報銷,可快速緩解家庭在重大疾病和高額醫療上資金支出的壓力。因此,一般來說,在家庭資金狀況允許的情況下,最好在學平險、城鎮居民醫療保險或者新農合保險的基礎上再為孩子配置相應的商業保險。
           首先,可以選擇商業意外險,學平險和社保險種雖然也可保障意外風險,但其報銷的比例不算太高,而且還有限額。而商業意外險也可以用較少的保費獲得很高的保額,因此是學平險和社保險種的必要補充。
           其次,需要選擇重大疾病保險。中小學生雖然發生重大疾病的概率較低,但一旦發生,對家庭造成較大影響,包括但不限于醫療費用甚至父母一方可能因此辭職照顧等。因此,重大疾病保險有投保需要,可以保障萬一中小學生身患重疾,能及時獲得一些經濟補償。
           雖然近兩年因為疫情防控措施較好,很多常見的感冒流感等常見病減少,但其他各種疾病還很多。因此,可以考慮投保醫療保險以應對,包括住院醫療保險和門診醫療保險。
           對于買多少保額的保險才合適,業內人士通常的建議是,盡量在自己能夠承受的經濟范圍購買足夠覆蓋風險的保額。但同時,中小學生保險保費用也不宜太高。保費應根據家庭經濟狀況量入為出,一般來說,孩子的保費支出應該占家庭總收入的5%左右;繳費期不宜太長,保費在家庭經濟支出中占有一定比例,中小學生保險繳費期應集中在孩子未成年之前,在他長大成人后,可以自己選擇適合的險種為自己投保。
           最后,需要家長和中小學生注意的是,買了保險,并不表示所有的風險都轉移給了保險公司,更不代表可以不遵守法律法規。保險僅僅是事后的經濟補償,并不是保證不發生事故。因此,投保意外傷害保險后,仍然要謹慎行事、注意安全,盡可能避免發生事故。意外保險(學平險)不僅有承保的責任范圍,還有責任免責條款。對于免責條款以及非保險責任范圍內的事故,并不承擔保險責任。比如無證駕駛機動車造成的事故等。
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